Kancelaria Halicka.info reprezentuje w sądzie Klientów, którzy chcą uwolnić się od długó w i ogłosić upadłość konsumencką. Mamy prawie 100% skuteczności. Kto i jak może ogłosić upa dłość konsumencką? Bankructwo osobiste to rozwiązanie skierowane do osób fizycznych, które nie posiadają statusu przedsiębiorcy. Z
Po ogłoszeniu upadłości cały majątek upadłego wchodzi do masy upadłości (wszystkie jego ruchomości i nieruchomości). Następnie są one spieniężane przez syndyka w celu zaspokojenia wierzycieli. W przypadku sprzedaży nieruchomości sąd na wniosek upadłego może wyodrębnić kwotę potrzebną na wynajem lokalu na okres od 12 do 24 miesięcy. Wysokość tej kwoty zostaje określona postanowieniem sędziego, na które służy zażalenie. Środki te muszą być odpowiednie do zapewnienia potrzeb mieszkaniowych upadłego oraz osób pozostających na jego utrzymaniu. Przez osoby pozostające na jego utrzymaniu rozumie się osoby, z którymi łączą upadłego więzi ekonomiczne, a nie to, czy pozostaje on z kimś w związku małżeńskim i jaki zachodzi między nimi związek pokrewieństwa. Kwota wyznaczona przez sędziego musi odpowiadać wysokością przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w miejscowości, w której zamieszkuje upadły lub miejscowości sąsiedniej. Sędzia bierze pod uwagę jedynie lokal faktycznie zamieszkiwany przez upadłego, a nie każdą nieruchomość, która była jego własnością. Co bierze sąd pod uwagę przy wyznaczaniu kwoty przeznaczonej na wynajem mieszkania przez upadłego na okres od 12 do 24 miesięcy: przeciętną wysokość czynszu najmu lokalu mieszkalnego w miejscowości zamieszkania dłużnika lub sąsiedniej miejscowości, potrzeby mieszkaniowe upadłego w tym liczbę osób pozostających na jego utrzymaniu, zdolności zarobkowe upadłego, sumę uzyskaną ze sprzedaży lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego opinię syndyka (nie wiąże ona sądu) Jeżeli fundusze masy upadłości na to pozwalają, a opuszczony przez upadłego lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny nie został jeszcze zbyty, sędzia-komisarz może przyznać upadłemu zaliczkę na poczet kwoty przysługującej ze sprzedaży mieszkania. Czy dłużnik może nie stracić swojej nieruchomości w postępowaniu upadłościowym? Jeśli zostanie uprawdopodobnione, że w drodze układu z wierzycielami zostaną osiągnięte cele postepowania upadłościowego sędzia może w drodze postanowienia zwołać zgromadzenie wierzycieli, którego celem będzie zawarcie układu. Postanowienie takie sędzia wydaje na wniosek dłużnika. Układ zawarty podczas porozumienia może zostać zawarty jedynie za zgodą dłużnika. Zwołując zgromadzenie wierzycieli sędzia-komisarz może postanowić o wstrzymaniu likwidacji majątku upadłego. Kiedy dłużnik nie otrzyma żadnych środków ze sprzedaży mieszkania? Warto pamiętać, że w sytuacji, gdy postępowanie upadłościowe zostanie wszczęte na wniosek wierzyciela, a dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, dłużnik nie otrzyma żadnych środków ze sprzedaży mieszkania. Sprzedaż nieruchomości przed złożeniem wniosku o upadłość konsumencką. Nic nie stoi na przeszkodzie, by upadły sprzedał nieruchomość będącą jego własnością na wolnym rynku tuż przed złożeniem wniosku o upadłość, jeśli tylko kwota nie została mocno zaniżona oraz środki te nie zostały rozdysponowane na inne cele niż spłata wierzycieli jak i nie zostały ujęte w majątku dłużnika, wpisanym do wniosku o upadłość. Sędzia również może podważyć ważność darowizny na członka rodziny przekazanej w krótkim okresie przed złożeniem wniosku (12 miesięcy). W sytuacji kiedy małżonkowie zawierają umowę rozdzielności majątkowej w ramach której mieszkanie ma się stać własnością tylko jednego z małżonków, umowa taka jest bezskuteczna w ramach masy upadłości, jeśli została złożona w ciągu dwóch lat przed zgłoszeniem upadłości. Należy pamiętać, iż niezależnie od przepisów prawa upadłościowego wierzycielowi przysługuje prawo do skorzystania ze skargi pauliańskiej w ciągu pięciu lat od krzywdzącego go rozporządzenia mieniem (art. 527 KC). Masz pytania? Potrzebujesz wsparcia? Wejdź na i wyślij do nas informacje. Patrycja Duda Asystent Syndyka Lege Advisors Sp. z `
Upadłość konsumencka jak to zrobić? Wniosek o upadłość konsumencką można wypełnić według wzoru dostępnego tutaj. Samo wypełnienie danych nie powinno przysporzyć trudności, ale należy podejść do tego ze starannością. Błędy lub braki formalne mogą skutkować oddaleniem wniosku i koniecznością powtórzenia procedury.fot. Każdy z nas może znaleźć się w tarapatach. Zdarza się, że mieliśmy dobrą pracę i zdolność kredytową, jednak przytrafia nam się poważna choroba lub utrata pracy, w związku z czym nie jesteśmy w stanie już dłużej spłacać zaciągniętych wcześniej zobowiązań. W innych przypadkach może się zdarzyć, że przeceniliśmy swe możliwości spłaty i przeholowaliśmy z pożyczkami i kredytami, wpadając w spiralę zadłużenia. Wszystko to prowadzi do sytuacji, kiedy nie jesteśmy w stanie wywiązywać się ze zobowiązań względem wierzycieli, a oni poważnie się niecierpliwią i nikt nie jest zadowolony z sytuacji. Czy warto wówczas ogłosić upadłość konsumencką? Jakie są koszty takiego rozwiązania? Zobacz, jakie publikacje makroekonomiczne mogą mieć wpływ na rynki! Śledź kalendarz ekonomiczny i nie przegap istotnych danych---Ranking Brokerów Forex. Wybór brokera to jedna z najważniejszych decyzji, którą jako inwestor musisz podjąć. Wybierz rozsądnie. Zobacz nasz aktualny ranking brokerów---Kalkulator walut. Sprawdź aktualne kursy średnie NBP, przelicza waluty, zobacz ile warto jest Twój kapitał w jednej z 36 innych walut obcych. Skorzystaj z naszego kalkulatora walutowego! Czym jest upadłość konsumencka? Każdemu może zdarzyć się popaść w długi. Dotyczy to szczególnie sytuacji, gdy przecenimy nasze możliwości finansowe, stracimy pracę lub dotknie nas choroba lub inne nieszczęśliwe zdarzenie losowe. W takich sytuacjach możemy skorzystać z upadłości konsumenckiej. Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe skierowane do osób prywatnych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Po raz pierwszy do polskiego prawa pojęcie to zostało wprowadzone w 2009 r. W 2020 r. zostało ono znacznie zliberalizowane, dzięki czemu łatwiej z niego skorzystać osobom, które wcześniej nie miałyby takiej możliwości. Aby ogłosić upadłość konsumencką wystarczy spełnić dwa główne wymogi. Po pierwsze, w chwili składania wniosku należy być konsumentem, a więc nie prowadzić działalności gospodarczej. W odróżnieniu od wcześniejszych przepisów, obecnie upadłość konsumencką mogą ogłosić też byli przedsiębiorcy. Poprzednie przepisy uzależniały możliwość ogłoszenia upadłości konsumenckiej przez byłego przedsiębiorcę od spełnienia określonych warunków. W szczególności musiał wykazać, że w okresie 10 lat przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, złożył wniosek o upadłość jako przedsiębiorca. Drugim wymogiem jest niewypłacalność dłużnika, a więc utrata zdolności do spłaty wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w realizacji tych zobowiązań przekracza trzy miesiące. Co najważniejsze, po liberalizacji przepisów, po otrzymaniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, sąd już nie sprawdza, czy do powstania niewypłacalności lub zwiększenia jej stopnia nie doszło wskutek umyślnego zawinionego działania lub rażącego niedbalstwa dłużnika. Dlaczego warto ogłosić upadłość konsumencką? Postępowanie sądowe w przypadku upadłości konsumenckiej ma na celu ustalenie, jakim osobom, w jakiej wysokości i w jakich terminach dłużnik będzie zobowiązany spłacić swoje zadłużenie. Sąd bierze pod uwagę możliwości zarobkowe i koszty utrzymania rodziny osoby zadłużonej. Zazwyczaj oznacza to rozłożenie spłaty długów na raty, a często nawet znaczne ich zredukowanie. Okres spłaty wierzycieli może wynosić maksymalnie do 7 lat. Dłużnik nie musi obawiać się utraty całego majątku. Prawo upadłościowe gwarantuje zachowanie majątku ruchomego niezbędnego w życiu codziennym i części dochodów uzyskiwanych po ogłoszeniu upadłości, takich jak wynagrodzenie za pracę, emerytura, renta itp. Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką? Przede wszystkim należy dobrze zastanowić się nad taką decyzją. Warto zgromadzić wszelkie dokumenty dotyczące naszych zobowiązań oraz sytuacji życiowej, np. choroby, która uniemożliwia nam spłatę zobowiązań. Dokumenty te można dołączyć do wniosku lub przekazać syndykowi. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej należy złożyć na urzędowym formularzu, który można pobrać ze strony internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości. Formularz można wypełnić pismem odręcznym lub na komputerze. Do wniosku należy dołączyć dokumenty potwierdzające informacje zawarte we wniosku. Mogą to być umowy pożyczek, wezwania do zapłaty, nakazy sądowe, dokumenty od komornika, a w przypadku problemów zdrowotnych również dokumentację medyczną, która je potwierdza. Wypełniony i podpisany wniosek należy wysłać pocztą lub złożyć osobiście w biurze podawczym właściwego sądu. Dane adresowe właściwego dla nas sądu upadłościowego uzyskamy w Biurze Obsługi Interesantów (BOI) najbliższego sądu. Dane kontaktowe takiego biura można znaleźć na stronie internetowej każdego sądu. Aby uzyskać niezbędną informację, wystarczy zadzwonić lub wysłać maila do BOI. Do wniosku o ogłoszenie upadłości należy dołączyć potwierdzenie opłaty od wniosku w kwocie 30 zł. Numer konta znajdziemy na stronie internetowej sądu właściwego do ogłoszenia naszej upadłości. Niezbędnym załącznikiem do wniosku jest również jego odpis. Jest to drugi egzemplarz lub zwykła kserokopia wniosku i wszystkich załączników do niego. Po złożeniu wniosku, pozostaje nam czekać na kontakt ze strony syndyka. W przypadku źle wypełnionego wniosku lub braku opłaty sąd wyśle do nas wezwanie, w którym napisze co musimy poprawić lub uzupełnić, na co będziemy mieli 7 dni. Ile kosztuje upadłość konsumencka? Jak zostało wyżej wspomniane, opłata od złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości wynosi 30 zł. Do tego jednak dochodzą koszty poniesione na rzecz syndyka. W przypadku prostej sprawy zwykle nie wynoszą więcej niż od 4 do 7 tysięcy zł. Natomiast w sprawach skomplikowanych, związanych z nieruchomościami i dużym majątkiem, koszty mogą przekroczyć 10 tysięcy zł. Jak odbywa się ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Tryb uproszczony Postępowanie w sprawie ogłoszenia upadłości konsumenckiej może odbyć się w trybie uproszczonym lub zwykłym. W trybie uproszczonym aktywność sądu jest ograniczona do najważniejszych decyzji, takich jak ogłoszenie upadłości, ustalenie planu spłaty wierzycieli, a także rozpatrywanie ewentualnych skarg na czynności lub zaniechania syndyka. Postępowanie w tym trybie nie trwa dłużej niż 6-8 miesięcy. Kieruje nim syndyk. Aby postępowanie upadłościowe mogło sprawnie się odbyć, niezbędna jest odpowiednia współpraca ze strony dłużnika z syndykiem. Syndyk jest odpowiedzialny za projekt planu spłaty wierzycieli i sprzedaż majątku dłużnika. Z tego względu należy podać mu jak najwięcej szczegółów dotyczących naszej sytuacji życiowej i materialnej. Tryb zwykły Postępowanie upadłościowe w trybie uproszczonym nie zawsze jest możliwe. Czasami sytuacja majątkowa dłużnika jest bardziej złożona, co może być związane z prowadzeniem w przeszłości działalności gospodarczej, posiadaniem znacznego majątku albo majątku z nieuregulowanym stanem prawnym, dużą liczbą wierzycieli itp. W takich sytuacjach ma miejsce postępowanie w trybie zwykłym, w którym udział sądu jest znacznie większy. Postępowanie w tym trybie trwa co najmniej rok lub dwa. Kieruje nim sędzia-komisarz. Może być nim sędzia zawodowy, asesor sądowy lub referendarz sądowy. W przeciwieństwie do syndyka, który kontaktuje się z dłużnikiem osobiście i telefonicznie, sędzia-komisarz komunikuje swe decyzje w formie postanowień, zarządzeń i wezwań. Plan spłaty wierzycieli Plan spłaty wierzycieli to postanowienie, w którym sąd ustala, czy dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, w jakim zakresie jego zobowiązania będą podlegać umorzeniu, a w jakim zakresie będzie zobowiązany spłacać pozostałe długi. Jeśli do niewypłacalności doszło bez naszej winy lub nieumyślnie, podstawowy okres realizacji planu spłat wierzycieli wynosi 3 lata, a czasem może zostać skrócony do roku lub dwóch lat. Jeśli do niewypłacalności doszło umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa, okres ten ulegnie wydłużeniu i wyniesie od 3 do 7 lat. Jeśli sąd stwierdzi, że dłużnik zrealizował ustalony plan spłaty wierzycieli, wszystkie jego nieuregulowane zobowiązania zostaną umorzone. Prywatność dłużnika Upadłość konsumencka to jednak nie tylko same zalety dla dłużnika. Jeśli wstydzimy się naszych długów, należy mieć na uwadze, że nasza prywatność w tym względzie ulegnie ograniczeniu. Informacja o upadłości zostanie publicznie obwieszczona, a ujawnione dane obejmą imię i nazwisko oraz PESEL, a także adres zamieszkania. O upadłości dowie się także pracodawca, któremu syndyk przekaże informację, by oddawał mu część wynagrodzenia dłużnika. O sprzedaży majątku będzie można dowiedzieć się z ogłoszeń syndyka. Wierzyciele zyskają dostęp do dokumentów związanych z postępowaniem. Może to również dotyczyć naszego stanu zdrowia lub relacji rodzinnych, jeśli ujawniliśmy takie informacje sądowi lub syndykowi. Po ogłoszeniu upadłości, wierzyciele nie będą już dochodzić swych należności poprzez windykację, a wszelkie wierzytelności będą zgłaszać syndykowi. Co możemy stracić, a co zatrzymać? Najprawdopodobniej wartościowy majątek, który posiadamy, zostanie spieniężony w celu spłaty wierzycieli. Syndyk może sprzedać zarówno majątek, który posiadaliśmy w dniu ogłoszenia upadłości jak i ten uzyskany po ogłoszeniu upadłości (np. otrzymany w drodze darowizny). Część majątku jednak zachowamy. Dotyczy to wyposażenia domu lub mieszkania, o ile nie ma ono charakteru luksusowego. Nie stracimy również urządzeń służących do nauki lub pracy oraz przedmiotów codziennego użytku. Są to w szczególności rzeczy, które mogłyby zostać sprzedane znacznie poniżej ich wartości, ale dla nas nadal mają istotną wartość użytkową, jak używany komputer czy rower. O to, co najważniejsze, nie musimy się obawiać! Syndyk nie sprzeda naszych ubrań ani posiadanej przez nas żywności. Może natomiast sprzedać pojazdy mechaniczne, takie jak samochód czy motocykl, z wyjątkiem sytuacji, gdy są one niezbędne ze względu na niepełnosprawność w rodzinie. Co z naszymi pieniędzmi? Jeżeli pracujemy, to bez względu na formę zatrudnienia, możemy zachować pieniądze w wysokości połowy naszego wynagrodzenia, nie mniej jednak niż kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę. W przypadku emerytury i renty, ochronie przed zajęciem podlega 75% świadczenia, nie mniej niż 825 zł netto. Pełnej ochronie podlegają rożnego rodzaju świadczenia: świadczenia z pomocy społecznej, alimentacyjne, rodzinne i wychowawcze (w tym 500+), a także dodatki rodzinne, pielęgnacyjne i porodowe oraz jednorazowe świadczenie z tytułu urodzenia dziecka (becikowe). Nieruchomości Jeśli jesteśmy właścicielami mieszkania lub domu, w sytuacji ogłoszenia upadłości konsumenckiej, nieruchomość ta zostanie sprzedana, jeśli na spłatę długów nie wystarczy inny posiadany przez nas majątek. Przysługuje nam jednak ochrona przed bezdomnością. Dłużnik będący właścicielem mieszkania, może mieszkać w nim z rodziną do czasu sprzedaży. Z sumy uzyskanej ze sprzedaży, sąd może wydzielić kwotę, która wystarczy nam na wynajem mieszkania na okres od roku do dwóch lat. Jeśli dłużnik nie jest właścicielem mieszkania, ogłoszenie upadłości nie wpływa na jego sytuację w tym względzie. Jeśli do tej pory wynajmował mieszkanie, musi nadal spełniać swe obowiązki względem wynajmującego i regularnie opłacać czynsz. Nie wszystkie długi można umorzyć Mimo upadłości konsumenckiej nie wszystkie długi zostaną umorzone. Wszystkie długi, które powstały już po ogłoszeniu upadłości trzeba spłacać. Dotyczy to np. opłat za mieszkanie, media itp. Spłacać trzeba też alimenty. Nie można liczyć na ich umorzenie ani rozłożenie na raty. Podobnie sytuacja wygląda w przypadku, gdy dłużnik wyrządził komuś krzywdę i spłaca zobowiązania, które stanowią rekompensatę za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci. Dłużnik musi spłacać też długi wynikające z orzeczeń w sprawach karnych i wykroczeniowych. Problem stanowią też długi umyślnie zatajone. Jeśli wniosek o ogłoszenie upadłości nie zawiera pełnych i prawdziwych informacji, konsekwencją niespełnienia tego obowiązku może być nawet umorzenie postępowania upadłościowego. Istotne jest również to, że jeżeli w okresie od dnia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości do dnia jej ogłoszenia dłużnik zamierza zaciągnąć nowe zobowiązanie (np. pożyczkę pieniężną), będzie musiał powiadomić drugą stronę umowy przed jej zawarciem o złożeniu wniosku o upadłość. Jeśli tego nie zrobi i nie spłaci długu przed ogłoszeniem upadłości, wierzyciel może go oskarżyć o oszustwo. Konsumenckie postępowanie układowe Czasami upadłość konsumencka nie jest najlepszym rozwiązaniem. Dla niektórych osób korzystniejsze może być konsumenckie postępowanie układowe. Dotyczy to sytuacji, gdy nasze dochody pozwalają na spłatę zobowiązań po ich rozłożeniu na dłuższy okres czasu. Rozwiązanie to pozwala uchronić majątek przed egzekucją. Układ konsumencki to forma porozumienia między dłużnikiem a wierzycielami. Nie wymaga akceptacji ze strony wszystkich wierzycieli, a jedynie większości. Jest jednak skuteczny tylko wtedy, gdy zostanie zatwierdzony przez sąd. Składając wniosek o konsumenckie postępowanie układowe, dłużnik musi przedstawić wstępne propozycje układowe, dotyczące wysokości i terminów spłaty długów. Formularz wniosku można pobrać ze strony internetowej Ministerstwa Sprawiedliwości. Jest on bardzo podobny do wniosku o upadłość konsumencką. Główna różnica polega na wspomnianych wstępnych propozycjach układowych oraz przekonaniu sądu i wierzycieli, że dłużnik ma wystarczająco wysokie dochody, by je zrealizować. Koszty konsumenckiego postępowania układowego Składając wniosek o konsumenckie postępowanie układowe, oprócz opłaty w wysokości 30 zł, należy wnieść także zaliczkę na wydatki takiego postępowania. Odpowiada ona wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (bez wypłat nagród z zysku) w trzecim kwartale roku poprzedniego, ogłoszonego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego. Dla przykładu w 2021 r. zaliczka wynosi 5 456,24 zł. Jeżeli dojdzie do zawarcia układu, dłużnik będzie musiał dodatkowo ponieść koszty związane z wynagrodzeniem nadzorcy sądowego. Wysokość tych kosztów wynosi od 1% do 15% wysokości każdej z rat ustalonych w wyniku układu. Im wyższa kwota do spłaty, tym niższy będzie ten procent. Do wynagrodzenia należy doliczyć podatek VAT. Podsumowanie Czasami upadłość konsumencka jest jedynym rozwiązaniem trudnej sytuacji, w której się znaleźliśmy. W innych przypadkach natomiast korzystniejszym wyjściem może być konsumenckie postępowanie układowe. Każde z tych rozwiązań powinniśmy najpierw dobrze przemyśleć, zanim podejmiemy odpowiednie kroki. Źródło: Materiały informacyjne Ministerstwa Sprawiedliwości: „Upadłość konsumencka oraz układ konsumencki. Praktyczny poradnik dłużnika” Upadłość konsumencka - Kraków Specjalizujemy się w tematyce upadłości konsumenckiej, prowadząc tego typu sprawy przed sądem w Krakowie, jak i w innych częściach Polski. Specjalizujemy się także w poszukiwaniu rozwiązań restrukturyzacyjnych dla przedsiębiorców oraz konsumentów, którzy z różnych przyczyn znaleźli się w sytuacji zagrożenia niewypłacalnością. W tym
Czym jest i jak rozumieć „rażące niedbalstwo” i „umyślne działanie”? Ustawa prawo upadłościowe, jak niemal każdy akt prawna jest napisana językiem delikatnie mówiąc skomplikowanym. Przesłanki upadłości konsumenckiej, zarówno pozytywne i negatywne zostały omówione we wcześniejszych wpisach. Dziś rozłożymy na czynniki pierwsze pojęcia: „rażącego niedbalstwa” i „umyślnego działania”, o których była przy okazji przesłanek negatywnych. Są to bardzo istotne pojęcia, bowiem wiąże się z nimi konieczność oddalenia przez sąd wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. I. Umyślne działanie, jako okoliczność utrudniające uzyskanie upadłości konsumenckiej. Umyślność polega na tym, że jest to świadoma chęć doprowadzenia się do niewypłacalności lub działanie, które może do niewypłacalności doprowadzić. Przykładem może być sytuacja, w której dłużnik zaciąga kredyt w banku jedynie po to, by chwilę później złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, licząc przy tym, że dług, który powstał zostanie mu przez sąd darowany. Innym przykładem jest wyłudzenie z banku określonej kwoty pieniędzy z góry powziętym zamiarem jej niespłacenia. A zatem umyślność polega na tym, że dłużnik mógł przewidzieć konsekwencje swoich czynów albo nie jest ich pewien, ale godzi się, że mogą one nastąpić. Umyślne działalnie w praktyce przypisuje się dłużnikom znacznie rzadziej, ponieważ wtedy należałoby wykazać, że wnioskodawca miał zamiar stać się niewypłacany. II. Rażące niedbalstwo, jako okoliczność utrudniające uzyskanie upadłości konsumenckiej: Pojęcie „rażącego niedbalstwa” sprawie wiele problemów w praktyce, a każdy przypadek trzeba rozpatrywać indywidualnie. Jednak na podstawie przykładów jest to sytuacja kiedy dłużnik: – zaciąga zobowiązanie w sytuacji, kiedy powinien zdawać sobie sprawę, że nie będzie w stanie go spłacić, – zakupił auto na kredyt i mimo prośby pracownika banku nie przeczytał umowy kredytu, – popadanie w tzw. spiralę długów, czyli zwiększanie stopnia zadłużenia, przy niezmiennych zarobkach, – poręczył, zaciągnął zobowiązanie na rzecz osoby całkowicie nieznanej, – poręczył za zobowiązanie osoby trzeciej, która zagrożonej niewypłacalnością lub już niewypłacalnej, – zaciąga zobowiązanie wiedząc, że jego sytuacja finansowa ulegnie wkrótce pogorszeniu z uwagi na przejście na emeryturę, wykonywanie pracy sezonowej. Na podstawie powyższych przykładów „rażące niedbalstwo” powinniśmy zdefiniować jako niedochowanie podstawowych zasad prawidłowego zachowania się w danej sytuacji. Odnosząc się do wyżej wymienionych przykładów oczywiste jest, że zaciągając kredyt w banku powinniśmy przeczytać treść umowy, podobnie jak oczywiste wydaje się, że zobowiązania można zaciągać tylko w sytuacji, kiedy będzie możliwa ich spłata. Przy ocenie konkretnego zachowania powinniśmy przede wszystkim brać pod uwagę: – osobę konsumenta, czyli jego właściwości, warunki osobiste, – okoliczności, w jakich działanie było podejmowane, – przedmiot działa i jego ekonomiczne uzasadnienie. Rażące niedbalstwo jest to pojęcie, które nie jest tak łatwo wytłumaczyć i w każdym przypadku może być ono rozpatrywane indywidualnie – bardzo rzadko zdarzają się takie same sytuacje życiowe, w których konsumenci działają z takich samych przyczyn. III. Kiedy sąd może wykluczyć rażące niedbalstwo? Trzeba też wiedzieć, że nie będziemy mówić o „rażącym niedbalstwie” w sytuacji, gdy dłużnik zaciągając zobowiązanie miał dobrą sytuację majątkową, spłacał terminowo wszystkie poprzednie zobowiązania, a jego obecna niewypłacalność jest spowodowana innymi okolicznościami, takimi jak: – niezawiniona utrata pracy, – poważne problemy ze zdrowiem fizycznym i/lub psychicznym, – istotna zmiana kursu walut, – klęska żywiołowa, – przestępstwo popełnione na szkodę dłużnika, – zaciągnięcie zobowiązań w celu ratowania życia i zdrowia swojego lub osoby najbliższej, – poręczenie długu osoby, która znajduje się w dobrej sytuacji majątkowej. Należy jednak pamiętać o tym, że ocena, czy u konkretnego dłużnika doszło lub nie doszło do „rażącego niedbalstwa” należy zawsze do sądu. W zakresie opisywanym powyższej przewidywane są zmiany na korzyść konsumentów, przeczytasz o nich w artykule, który znajdziesz tutaj. Jeśli masz pytania, potrzebujesz indywidualnej konsultacji napisz do mnie na adres: kancelaria@Spis treści Ukryj 1. Upadłość konsumencka prawnik – nowe, korzystne zasady 2. Upadłość osób fizycznych – dwa tryby 3. Upadłość konsumencka – jak było dotychczas? 4. Upadłość konsumencka – przesłanki ogłoszenia upadłości 5. Upadłość konsumencka – przesłanki negatywne 6. Upadłość konsumencka a udział dłużnika w spółkach 7. Co należy wykazać w Kontakt z nami NOWA UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA 2020 JUŻ DZIAŁA! W dniu 24 marca 2020 roku weszła w życie zeszłoroczna nowelizacja prawa upadłościowego i – w związku z tym – nowa upadłość konsumencka zaczęła obowiązywać! Niestety, osobom zainteresowanym tematem, jakim jest bankructwo konsumenckie, trudno odnaleźć się w nowych przepisach, a nawet uzyskać jednoznaczną odpowiedź na pytania, co to jest upadłość konsumencka, jak ogłosić upadłość konsumencką, lub co to jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej, a przede wszystkim: czy upadłośc konsumencka to dobre rozwiązanie dla zadłużonego konsumenta? czy upadłość konsumencka jest korzystna dla dłużnika? i czy upadłość konsumencka skutecznie pomoże w oddłużeniu?W trakcie rozmów z naszymi klientami odpowiadamy na powyższe pytania i rozwiewamy wątpliwości. Odpowiadamy też na inne – bardziej szczegółowe pytania warte odpowiedzi. A robimy to wszystko w celu poinformowania klienta planującego złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, na czym polega to szczególne prawo oraz aby pomóc naszemu klientowi podjąć decyzję, czy w ogóle składać wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jedno jest pewne i takiej odpowiedzi możemy udzielić już teraz – ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest możliwe! Niemniej, uzyskanie postanowienia w przedmiocie ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie jest jednak jednoznaczne z umorzeniem długów, ani nawet z ustaleniem planu spłaty wierzycieli. Szczególnie istotna regulacja dotycząca upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności pierwszej kolejności należy zwrócić uwagę na nieobowiązujący już artykuł 2 ust. 2 ustawy Prawo upadłościowe, zgodnie z którym postępowanie uregulowane ustawą wobec osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej należało prowadzić tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań (długów) upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym, a jeśli jest to było możliwe - spłacić wierzytelności w jak najwyższym stopniu. I to niezależnie od wartości posiadanego przez upadłego majątku. Przepis ten był wyrazem oczekiwań Ustawodawcy, zgodnie z którym, upadłość konsumencka miała przeciwdziałać negatywnemu (i narastającemu) zjawisku nadmiernego zadłużenia oraz umożliwiać oddłużenie tym, którzy byli zadłużeni w stopniu uniemożliwiającym samodzielną spłatę długów - niezależnie od wysokości długów. Ponadto, możliwość skorzystania z upadłości konsumenckiej miała ograniczyć wykluczenie społeczne, umożliwiać ponowny udział dłużnika w legalnym obrocie gospodarczym, a w dłuższej perspektywie – umożliwiać także ponowne skorzystanie przez oddłużonego, byłego już „dłużnika” z usług instytucji finansowych. Przywołując ponownie wskazany powyżej, nieobowiązujący już przepis można stwierdzić, iż postępowanie upadłościowe prowadzone wobec konsumenta należało prowadzić tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań upadłego, a dopiero, – jeśli byłoby to możliwe – zaspokoić roszczenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu. Innymi słowy – głównym, nadrzędnym i priorytetowym celem postępowania było oddłużenie upadłego (funkcja oddłużeniowa konsumenckiego postępowania upadłościowego), a dopiero w drugiej kolejności, „jeśli byłoby to możliwe', ochrona interesów wierzycieli (funkcja windykacyjna). Tak było. Jak zmieniła się upadłość konsumencka od 24 marca 2020 roku?Zgodnie z ustawą, która weszła w życie w dniu 24 marca 2020 roku, zgodnie z nowym brzmieniem artykuł 2 ust. 2 ustawy Prawo upadłościowe, postępowanie uregulowane ustawą wobec osoby fizycznej należy prowadzić również tak, aby umożliwić umorzenie zobowiązań (umorzenie wierzytelności) upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym. Co po zmianie przepisów jest więc „równie” ważne w toku postępowania – obok wskazanego w przepisie umorzenia zobowiązań upadłego? Odpowiedź na to kluczowe pytanie znajduje się w art. 2 ust. 1 Prawa upadłościowego. Zgodnie z tym przepisem, postępowanie uregulowane ustawą należy prowadzić tak, aby roszczenia wierzycieli mogły zostać zaspokojone w jak najwyższym stopniu. Oznacza to zastąpienie dotychczasowego pierwszorzędnego oddłużenia upadłego i drugorzędnej ochrony interesów wierzycieli, zrównaniem interesów wierzycieli i upadłego. Jakie powyższa zmiana przepisu ma praktyczne znaczenie dla upadłego już po ogłoszeniu upadłości?Przede wszystkim powstaje pytanie, czy zmiana przepisu oznacza zmianę postrzegania instytucji upadłości konsumenckiej przez Ustawodawcę? Czy Ustawodawca nadal chce przeciwdziałać nadmiernemu zadłużeniu, ograniczyć „finansowe” wykluczenie społeczne, umożliwić powrót oddłużonych konsumentów do legalnego obrotu gospodarczego i dać im szansę na ponowne korzystanie z usług instytucji finansowych? Czy ponadto, takie zasadnicze zaakcentowanie windykacyjnego charakteru postępowania upadłościowego nie spowoduje, że upadłość konsumencka będzie teraz zbliżona do szczególnej formy egzekucji generalnej, prowadzonej na rzecz wszystkich wierzycieli? W wymiarze czysto praktycznym prowadzenia postępowania upadłościowego, warto zwrócić uwagę choćby na to, że obowiązek zaspokojenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu może spowodować konieczność likwidacji (sprzedaży) przez syndyka całego, nawet nisko-cennego majątku upadłego (o ile nie jest jakiś składnik wyłączony od egzekucji według przepisów Kodeksu postępowania cywilnego). Likwidacja masy upadłości będzie wówczas rzeczywiście podobna do postępowania egzekucyjnego. W konsekwencji – czas trwania postępowań upadłościowych może znacząco się przedłużyć. Dotychczasowa praktyka pozwalała nie obejmować spisem inwentarza nisko-cennego i trudno zbywalnego majątku upadłego lub wyłączać go z masy upadłości właśnie po to, aby nie przedłużać postępowań. Pod nowymi przepisami funkcja windykacyjna postępowania upadłościowego może wziąć górę nad funkcją oddłużeniową. Jak wygląda formularz wniosku o ogłoszenie upadłości?Przede wszystkim, zgodnie z nowym formularzem wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej dłużnik nie składa oświadczenia o zapoznaniu się z treścią art. 4914, gdyż ten artykuł w nowym prawie został uchylony (nie będzie musiał składać oświadczenia, że nie doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa). Nie ma bowiem obecnie negatywnych przesłanek do ogłoszenia upadłości. Konieczne natomiast jest złożenie oświadczenia o prawdziwości danych zawartych we wniosku. Niezgodność z prawdą lub niezupełność wniosku jest bowiem podstawą do umorzenia postępowania, niezależnie od odpowiedzialności odszkodowawczej i karnej za podawanie we wniosku nieprawdziwych danych. Poza tym powstałą konieczność podania NIP-u dłużnika, jeżeli dłużnik miał taki numer w ciągu ostatnich dziesięciu lat przed dniem złożenia wniosku. Ponadto, przepisy zobowiążą wnioskodawcę do przekazania sądowi: informacji o osiągniętych przychodach oraz o kosztach poniesionych na swoje utrzymanie oraz osób pozostających na utrzymaniu dłużnika, w ostatnich sześciu miesiącach przed dniem złożenia wniosku; informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były nieruchomości, akcje lub udziały w spółkach; informacji o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były ruchomości, wierzytelności lub inne prawa, których wartość przekracza 10 000 zł. Ale to jeszcze nie wszystkie informacje, które dłużnik może przekazać sądowi. W postępowaniu o ogłoszenie upadłości konsumenckiej dłużnik może złożyć wniosek o zatwierdzenie warunków sprzedaży składników majątku o znacznej wartości (tzw. pre-pack) oraz oświadczenie, że nie wyraża zgody na udział w postępowaniu o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Jeżeli natomiast dłużnik, który stał się niewypłacalny, będzie chciał wystąpić do sądu upadłościowego o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli, konieczne będzie złożenie wniosku na całkiem nowym formularzu pod nazwą: „Wniosek dłużnika o otwarcie postepowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej”. Niezależnie od powyższych uwag, warto również wspomnieć o zmianie prawa, w związku z ostatnią nowelizacją Kodeksu postępowania cywilnego ( Zgodnie z art. 4583 § 1 we wniosku powinno się wskazywać adres poczty elektronicznej wnioskodawcy bądź informację, że jej nie posiada. W nowym formularzu nie ma na to odrębnej rubryki, ale brak informacji we wniosku w powyższym zakresie może być potraktowany jako brak formalny. Sąd wezwie wówczas do uzupełnienia braków. Umorzenie postępowania na wniosek konsumencka może być umorzona, co wynika wprost z art. 49110 ust. 1 Prawa upadłościowego, zgodnie z którym sąd umarza postępowanie na wniosek upadłego. Taka możliwość jest jednym z najistotniejszych uprawnień zadłużonego konsumenta w toku postępowania. Sądy, pod rządami prawa obowiązującego do 23 marca 2020 roku – oczywiście po złożeniu stosownego wniosku – umarzały upadłość (ściśle mówiąc: postępowanie upadłościowe), bez szczególnej analizy przyczyn i skutków decyzji upadłego, dlaczego chce zakończyć swoją upadłość. Dopuszczalność złożenia oświadczenia woli przez upadłego i jej przyjęcie przez sąd wydawały się spójne z zasadą, że wniosek o upadłość konsumencką może złożyć jedynie dłużnik-konsument (oczywiście oprócz sytuacji, gdy wierzyciel może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości byłego przedsiębiorcy, jeżeli od dnia wykreślenia tego przedsiębiorcy z właściwego rejestru nie upłynął rok). Skoro zadłużony konsument chce skorzystać z szansy oddłużenia i dobrowolnie, bez ustawowego obowiązku i bez przymusu decyduje się na upadłość, to możliwość zrezygnowania z tej procedury również powinna być dla niego bezwzględnie dostępna. Różne są oczywiście przyczyny decyzji upadłych o rezygnacji z postępowania i różne są też konsekwencje tych decyzji. Zły stan zdrowia, w szczególności zdrowia psychicznego, pogorszenie relacji z bliskimi, stygmatyzacja zawodowa lub społeczna mogą uzasadniać takie decyzje, chociaż w konsekwencji dłużnik „wraca” często do świata windykacji i egzekucji, co nie polepsza stanu zdrowia, w szczególności zdrowia psychicznego, nie naprawia relacji z bliskimi i nie uwalnia od nieprzychylnych społecznych ocen. Gdy jednak sąd prawomocnie zakończy upadłość (umorzy postępowanie) wskutek stosownego wniosku upadłego, a w masie upadłości znajdują się środki pieniężne pochodzące z likwidacji składników masy, dłużnik odzyskuje prawo zarządzania swoim majątkiem, w tym zgromadzonymi pieniędzmi, które – w takim przypadku, raczej do wierzycieli nie trafią. Przepisy nie regulują takiej sytuacji wprost, jednak kilkuletnia praktyka wypracowana przez sędziów upadłościowych i syndyków pozwalają obecnie nie dopuścić do pokrzywdzenia wierzycieli – w szczególności poprzez wykonywanie oddzielnych i częściowych planów podziału funduszów masy upadłości, zanim postanowienie o umorzeniu zostanie wydane. Zresztą, przedstawiony powyżej przypadek dotyczy także umorzenia postępowania przez sąd z urzędu lub wskutek wniosku syndyka lub wierzyciela. W takiej sytuacji również należy zadbać, aby środki pieniężne zgromadzone w masie zostały w odpowiednim czasie przekazanie wierzycielom. Jak zmieniło się prawo od 24 marca 2020 roku?W znowelizowanym art. 49110 Prawa upadłościowego ust. 3 otrzymał brzmienie: „Sąd nie umarza postępowania, jeżeli umorzenie postępowania mogłoby skutkować pokrzywdzeniem wierzycieli.“ Sąd może odmówić umorzenia, więc będzie badał przyczyny złożenia wniosku przez upadłego po to, by ustalić, czy umorzenie jest dopuszczalne. Powstaje jednak pytanie, jakie stany faktyczne i czyje zachowania mogą spowodować pokrzywdzenie wierzycieli? Jakie obowiązywanie powyższego przepisu będzie miało praktyczne znaczenie?Przedstawiony powyżej przykład umorzenia postępowania, gdy były już upadły odzyskuje dostęp do gotówki, może rzeczywiście skutkować pokrzywdzeniem wierzycieli. Ale – jak też wskazałem powyżej – praktyka pod rządami poprzednich przepisów pozwoliła ten problem rozwiązać i wypełniła niewątpliwą lukę prawną. Znowelizowany przepis niczego zresztą w tym zakresie nie zmieni. Nadal przed umorzeniem postępowania (niezależnie czy z wniosku upadłego, syndyka, wierzyciela czy z urzędu) możliwe i konieczne będzie wykonywanie oddzielnych i częściowych planów podziału, aby w ten sposób podzielić pośród wierzycieli środki zgromadzone w masie upadłości, zanim sąd ewentualnie ustali plan spłaty wierzycieli. Sąd może odmówić umorzenia postępowania z powodu możliwości pokrzywdzenia wierzycieli, co spowoduje konieczność prowadzenia postępowania aż do jego zakończenia, tzn. aż do ustalenia planu spłaty wierzycieli, umorzenia zobowiązań lub odmowy ich umorzenia przez sąd. Zanim to nastąpi, syndyk będzie toczył postępowanie dalej i dokonywał wymaganych prawem czynności. W szczególności będzie badał moralność płatniczą upadłego, likwidował cały jego majątek i ustalał wierzytelności. A wszystko to wbrew woli upadłego, (który przecież chciał umorzenia postępowania) może nawet bez jego należytej i aktywnej współpracy z syndykiem i sądem. Trudno będzie wówczas mówić o dobrowolnym uczestnictwie w postępowaniu upadłościowym. Bardziej stosowne będzie nazwać takie postępowanie „przymusowym”, albo „przymusową egzekucją generalną”. Jeśli potrzebujesz pomocy w zakresie upadłości konsumenckiej napisz do nas - jesteśmy po to, aby pomagać! Kontakt z nami Upadłość konsumencka, a udział w nieruchomości, jak nie stracić domu w upadłości i co jeśli syndyk nie sprzeda mieszkania? Sprawdź. Jak zachować mieszkanie (dom) przy upadłości? Czasami nawet najlepsze chęci mogą obrócić się przeciwko nam. Z pozoru bezpieczny kredyt czy pożyczka, wskutek nieprzewidzianych okoliczności, takich jak utrata pracy, choroba czy zmiana kursu franka, mogą okazać się nie lada wyzwaniem. Na spłatę pierwotnego zobowiązania dłużnicy zaciągają wówczas niejednokrotnie kolejne pożyczki, próbując się ratować tzw. chwilówkami z ogromnym oprocentowaniem. Z czasem takie działania doprowadzają do skrajnego pogorszenia sytuacji materialnej, która oznacza brak wypłacalności. Jak w takim przypadku dłużnik może uratować się przed licznym gronem wierzycieli? Rozwiązaniem może okazać się upadłość konsumencka. Upadłość konsumencka nie jest, oczywiście, rozwiązaniem idealnym, gdyż pozbycie się zaciągniętych długów wiąże się również z szeregiem innych zobowiązań i „poświęceń”, w poczet których należy zaliczyć chociażby utratę mieszkania czy samochodu. Mimo to ogłoszenie upadłości pozwala dłużnikowi na rozpoczęcie wszystkiego „od zera”, bez niepotrzebnego stresu i liczenia każdego grosza. W jakich sytuacjach możliwe jest ogłoszenie upadłości? Kto może skorzystać z tej instytucji oraz jak tego dokonać? Odpowiedzi na te pytania w niniejszym artykule. Czym jest upadłość konsumencka? Upadłość konsumencka, zwana także upadłością wobec osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, została unormowana w przepisach art. 491 ustawy Prawo upadłościowe (dalej jako prawo upadłościowe). Omawiana upadłość to nic innego jak postępowanie sądowe przewidziane dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, którzy w wyniku podjęcia szeregu złych decyzji finansowych oraz okoliczności, na które nie mieli wpływu, stali się niewypłacalni, tj. nie są w stanie spłacać swoich bieżących zobowiązań. Kto może ogłosić upadłość konsumencką? Prawo upadłościowe nie wymienia podmiotów, które mogą skorzystać z instytucji upadłości konsumenckiej. Ustawa wskazuje jedynie na osobę fizyczną. W doktrynie zarysowało się stanowisko, że upadłość konsumencka może zostać przeprowadzona wobec tych osób, które nie mogą skorzystać z upadłości przedsiębiorców. Prawo do upadłości konsumenckiej mają zatem osoby, które nie są: przedsiębiorcami prowadzącymi działalność gospodarczą we własnym imieniu i na własny rachunek; wspólnikami spółek jawnych i partnerskich; komplementariuszami w spółkach komandytowych i komandytowo-akcyjnych; komandytariuszami i akcjonariuszami w spółkach komandytowo-akcyjnych, którzy odpowiadają jak komplementariusze; osobami fizycznymi prowadzącymi na własny rachunek działalność zawodową – tzw. wolne zawody. Wymaga podkreślenia, że konsumencka zdolność upadłościowa przysługuje wyłącznie osobom fizycznym i nie odnosi się do innych podmiotów prawa, takich jak osoby prawne i jednostki organizacyjne nieposiadające osobowości prawnej wyposażone w zdolność prawną, choćby nie prowadziły one działalności art. 7 Prawa upadłościowego wskazuje dodatkowo, że upadłość konsumencką mogą ogłosić osoby, które były, ale już nie są przedsiębiorcami, jeżeli od wyrejestrowania działalności bądź zaprzestania prowadzenia działalności minął co najmniej instytucję można zastosować również wobec osób fizycznych prowadzących gospodarstwo rolne, pod warunkiem że nie prowadzą innej działalności gospodarczej lub znamienne dla tego rodzaju upadłości, w odróżnieniu od upadłości przedsiębiorcy, wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej zgłosić może jedynie dłużnik – wierzyciel nie posiada takiego prawa. Jak definiowana jest niewypłacalność? Niewypłacalność jest generalną podstawą do ogłoszenia upadłości. Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przy czym chodzi tu o niewypłacalność w znaczeniu wyłącznie „pieniężnym” – nie można uznać za podstawę ogłoszenia upadłości niewykonywania przez dłużnika zobowiązań niepieniężnych, np. niewykonania umówionego zlecenia czy dzieła. Ważne jest również to, iż taka niewypłacalność nie może powstać z przyczyn zawinionych przez dłużnika, lecz z przyczyn zupełnie od niego mówić o niewypłacalności, musi ona mieć charakter trwały. Według Prawa upadłościowego niewypłacalność ma taki charakter, jeżeli dłużnik posiada opóźnienie w regulowaniu należności, które przekracza co najmniej trzy miesiące. Jest to jednak domniemanie sądu, co oznacza, że jeżeli zła sytuacja dłużnika trwa krócej, ale uważa on, że stracił trwale swoją płynność finansową, sam może wówczas dowieść, że jest w stanie permanentnej tym miejscu należy również wskazać, na stanowisko Sądu Najwyższego z 19 stycznia 2011 roku, V CSK 211/10, zgodnie z którym krótkotrwałe wstrzymanie płacenia długów wskutek przejściowych trudności nie jest podstawą ogłoszenia upadłości, gdyż o niewypłacalności można mówić dopiero wtedy, gdy dłużnik z braku środków przez dłuższy czas nie wykonuje przeważającej części swoich zobowiązań. Wniosek o upadłość konsumencką Procedurę upadłości konsumenckiej wszczyna wniosek, który może być złożony wyłącznie przez dłużnika. W przeciwieństwie do upadłości przedsiębiorców omawiany wniosek może być złożony również wówczas, gdy dłużnik ma tylko jednego upadłościowe nie nakazuje dłużnikowi w żaden sposób złożenia takiego wniosku, jeżeli uzna on, iż ma problemy finansowe. Oznacza to, że upadłość konsumencka jest uprawnieniem, a nie obowiązkiem osoby fizycznej. Co więcej, ustawa nie narzuca dłużnikowi jakiegokolwiek terminu, w którym powinien on taki wniosek złożyć. Właściwym do rozpoznania wniosku o ogłoszenie upadłości jest wydział gospodarczy sądu rejonowego miejsca zamieszkania dłużnika. Złożony wniosek rozpoznaje sąd w składzie jednego sędziego zawodowego. Dla uproszczenia całej procedury ustawodawca przewidział złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości na dedykowanym formularzu. Prawidłowo wypełniony wniosek powinien zawierać imię i nazwisko, miejsce zamieszkania oraz numer PESEL dłużnika. Jeżeli dłużnik nie posiada numeru PESEL, powinien wskazać takie dane, które umożliwią w sposób jednoznaczny jego identyfikację; wskazanie miejsc, w których znajduje się majątek dłużnika; wskazanie okoliczności, które uzasadniają wniosek wraz z ich uprawdopodobnieniem; aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną jego składników; spis wierzycieli z podaniem ich adresów, wysokością zobowiązań oraz terminów zapłaty; spis wierzytelności spornych z zaznaczeniem zakresu, w jakim dłużnik kwestionuje istnienie wierzytelności (wskazanie wierzytelności w spisie wierzytelności spornych nie stanowi jej uznania); listę zabezpieczeń ustanowionych na majątku dłużnika wraz z datami ich ustanowienia, w szczególności hipotek, zastawów i zastawów rejestrowych. Czy można ogłosić upadłość w sytuacji, gdy dłużnik nie posiada żadnego majątku? Co do zasady, postępowanie upadłościowe powinno zostać przeprowadzone na koszt wnioskodawcy. Jednakże w przypadku osób fizycznych ogłoszenie upadłości jest możliwe nawet wtedy, gdy dłużnik nie posiada jakiegokolwiek majątku. Taką sytuację określa się mianem tzw. ubóstwa masy upadłościowej. Zgodnie z ustawą w sytuacji, gdy majątek dłużnika nie wystarcza na pokrycie kosztów postępowania albo w masie upadłości brak jest płynnych funduszy na ich pokrycie, koszty te pokrywa tymczasowo Skarb jednak pamiętać, że po ogłoszeniu upadłości środki finansowe pokryte przez Skarb Państwa należy zwrócić. Zwrot może odbyć się na trzy sposoby: zobowiązanie względem państwa zostaje jednorazowo spłacane z majątku dłużnika, jeżeli taki pozyska; jeżeli sąd uzna, iż dłużnik ma możliwość wywiązania się z planu spłaty wierzycieli, to pieniądze przekazywane w ramach miesięcznych płatności będą również pokrywały koszty postępowania upadłościowego; jeżeli sąd nie widzi szans na wywiązanie się przez dłużnika z planu spłaty, dług wobec Skarbu Państwa może zostać umorzony. Kiedy sąd może oddalić wniosek? Samo posiadanie zadłużenia, niewypłacalność o trwałym charakterze oraz prawidłowo wypełniony wniosek nie są jeszcze gwarantem przeprowadzenia upadłości konsumenckiej. Prawo upadłościowe w art. 491 reguluje okoliczności, których zaistnienie uprawnia sąd do oddalenia wniosku dłużnika. Zgodnie z powyższym przepisem sąd ma obowiązek oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości, jeżeli dłużnik ze swojej winy, lekkomyślności lub wskutek rażącego niedbalstwa doprowadził do powstania niewypłacalności bądź w istotnym stopniu zwiększył jej dalszej części omawianego przepisu ustawa wylicza dodatkowe obligatoryjne przesłanki nieuznania wniosku dłużnika. I tak, sąd ma obowiązek oddalić omawiany wniosek, jeżeli w okresie dziesięciu lat przed dniem jego zgłoszenia: zostało już wszczęte postępowanie upadłościowe wobec dłużnika i zostało umorzone z innych przyczyn niż na wniosek dłużnika; uchylono ustalony dla dłużnika plan spłaty wierzycieli; dłużnik mając taki obowiązek, wbrew przepisom nie zgłosił w terminie wniosku o ogłoszenie upadłości; czynność prawna dłużnika została prawomocnie uznana za dokonaną z pokrzywdzeniem wierzycieli; w stosunku do dłużnika prowadzono postępowanie upadłościowe, w którym umorzono całość lub część jego zobowiązań, chyba że do niewypłacalności dłużnika lub zwiększenia jej stopnia doszło pomimo dochowania przez dłużnika należytej staranności lub przeprowadzenie postępowania jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi. Oczywistym jest, że sąd jest również zobowiązany do oddalenia wniosku, jeżeli dane się w nim znajdujące są niezgodne z prawdą lub niezupełne, chyba że niezgodność lub niezupełność nie jest istotna lub przeprowadzenie postępowania jest uzasadnione względami słuszności lub względami humanitarnymi. Skutki ogłoszenia upadłości Wraz z chwilą ogłoszenia upadłości konsumenckiej cały majątek dłużnika staje się tzw. masą upadłości. Masa ta zostaje przejęta i zarządzana przez wyznaczonego przez sąd syndyka. Oznacza to, że w momencie wydania postanowienia o upadłości konsument traci możliwość swobodnego rozporządzania swoim majątkiem. Należy pamiętać, że w skład masy upadłości wchodzi również aktualne wynagrodzenie za pracę otrzymywane przez obowiązków upadłego należy między innymi wskazanie i wydanie syndykowi całego swojego majątku oraz wszelkiej dokumentacji dotyczącej majątku i rozliczeń. W przypadku niedochowania nałożonych obowiązków postępowanie upadłościowe może zostać umorzone, co zgodnie z powyższym akapitem uniemożliwi dłużnikowi skorzystanie z omawianej instytucji przez następne dziesięć ogłoszeniu upadłości syndyk sporządza inwentaryzację majątku masy upadłości, a następnie przystępuje do sprzedaży majątku konsumenta. Przy czym syndykowi nie wolno zająć przedmiotów pierwszej potrzeby, niezbędnych do codziennej egzystencji, np. lodówki, ogłoszeniu upadłości wymagalne w całości stają się wszystkie zobowiązania dłużnika, np. pożyczka czy kredyt wzięty na raty będzie natychmiastowo płatny w pełnej wysokości. Istotnym ograniczeniem dla dłużnika jest także fakt, że od chwili wydania postanowienia nie może on samodzielnie zaciągać jakichkolwiek zobowiązań, z wyjątkiem drobnych umów życia codziennego, np. zakup żywności, lekarstw, ubrań. Upadłość konsumencka – podsumowanie Upadłość konsumencka jest skierowana do konkretnej i specyficznej grupy adresatów. Aby móc z niej skorzystać, dłużnik musi być osobą fizyczną, a przy tym nie wolno mu prowadzić jakiejkolwiek działalności gospodarczej (wyjątek stanowi prowadzenie gospodarstwa rolnego).Aby móc skorzystać z omawianej instytucji, niewypłacalność dłużnika nie może zostać przez niego zawiniona, tj. nie może wynikać z jego winy umyślnej czy wskutek rażącego niedbalstwa. Kolejno niewypłacalność musi mieć charakter trwały, czyli istnieć od przeszło trzech miesięcy. Należy jednak mieć na uwadze, że nawet przy spełnieniu powyższych przesłanek dłużnik nie ma pewności, że sąd ogłosi wobec niego upadłość. W kwestii tej występuje niejako decyzyjność sądu, co oznacza, że jeżeli sędzia uzna, iż dłużnik przyczynił się do powstania zadłużenia, bądź mimo takiego obowiązku nie zgłosił wniosku we właściwym terminie, może orzec o oddaleniu wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Oznacza ona dla dłużnika szereg poświęceń, ale także perspektywę realnego z zadłużenia. Upadłość konsumencka to nic innego jak postępowanie sądowe przewidziane dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stali się niewypłacalni. Przy czym niewypłacalność oznacza, że dłużnik nie jest w stanie Witam, czy możliwa jest upadłość konsumencka bez majątku? nie mam absolutnie nic ani domu, mieszkania, działki, samochodu, pracy, konta bankowego no nic nie mam tylko same długi. Na czym polega taka upadłość bez majątku? jak to mniej więcej przebiega? co z komornikami? i postępowaniami egzekucyjnymi, które wobec mnie się toczą? Ile w ogóle kosztuje ogłoszenie upadłości konsumenckiej? Upadłość konsumencka bez majątkuDłużnik bez majątku, a upadłość konsumenckaIle trwa upadłość konsumencka bez majątku i jak przebiega?Upadłość konsumencka, o czym powinien wiedzieć dłużnikUpadłość konsumencka krok po krokuUpadłość konsumencka a komornik i egzekucje komorniczeOgłoszenie upadłości konsumenckiej, a umorzenie niespłaconych długówWniosek o upadłość konsumencką Czy można ogłosić upadłość konsumencką nie mając żadnego majątku? kwestie dochodzenia roszczeń od niewypłacalnych dłużników nieprowadzących działalności gospodarczej, czyli od tzw. osób fizycznych, skutki ogłoszenia upadłości oraz zasady umarzania zobowiązań upadłego dłużnika regulują obecnie przepisy ustawy z dnia 28 lutego 2003 roku prawo upadłościowe. I już w zapisie art. 2 niniejszej ustawy przeczytać możemy, że postępowanie upadłościowe wobec osób fizycznych należy prowadzić w taki sposób, aby: rzetelny dłużnik uzyskał możliwość oddłużenia, umożliwić umorzenie zobowiązań upadłego niewykonanych w postępowaniu upadłościowym, jeśli jest to możliwe zaspokoić roszczenia wierzycieli w jak najwyższym stopniu. Powyższe jednak nie ogranicza prawa konsumenta – dłużnika do otrzymania oddłużenia w sytuacji, kiedy nie posiada on żadnego majątku, ponieważ główną przesłanką ogłoszenia upadłości jest niewypłacalność dłużnika, czyli utrata zdolności do regulowania zobowiązań. Dłużnik bez majątku, a upadłość konsumencka Co prawda norma zawarta w art. 13 ustęp 1 ustawy prawo upadłościowe głosi, że sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości, jeżeli majątek niewypłacalnego dłużnika nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania lub wystarcza jedynie na zaspokojenie tych kosztów. Jednak praktyczne zastosowanie ustawy w przypadku dłużników będących osobami fizycznymi ma pomóc im wyjść z ubóstwa, by mogli rozpocząć nowe życie bez długów, więc brak majątku nie staje się żadną przeszkodą podczas ogłaszania upadłości konsumenckiej. O braku zdolności do wykonywania zobowiązań można mówić wówczas, gdy opóźnienia przekraczają 3 miesiące. Dlatego dłużniki, który pragnie ogłosić upadłość konsumencką, bo wie, że jego sytuacja materialno-bytowa jest ciężka, nie musi czekać, aż banki wypowiedzą mu umowy kredytowe, czy wierzyciele złożą pozwy o zapłatę do sądów. Ile trwa upadłość konsumencka bez majątku i jak przebiega? Każda sprawa sądowa traktowana musi być indywidualnie, dlatego nie można z góry przewidzieć, ile czasu trwać będzie postępowanie oddłużeniowe, ani tym bardziej jakie w sprawie zapadnie rozstrzygnięcie. Dlaczego jednak moim zdaniem nieradzący sobie ze spłatą swych zobowiązań dłużnik powinien podjąć kroki prowadzące do umorzenia jego długów? Przede wszystkim dlatego, że koszt postępowania upadłościowego nie musi być duży. Sąd zobowiązany jest rozpoznać wniosek dłużnika również wtedy, kiedy nie reprezentuje go profesjonalny pełnomocnik procesowy. Tak więc to dłużnik sam może przygotować i złożyć wniosek o ogłoszenie swej upadłości, a następnie przed sądem samodzielnie bronić swych racji. Opłata sądowa od wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wynosi obecnie 30 zł i jest to jedyny koszt, który dłużnik musi ponieść, by jego sprawa trafiła do sądu. Oczywiście ustawodawca przewidział możliwość zwolnienia z ponoszenia opłat sądowych strony, która wykaże, że nie jest w stanie ponieść kosztów sądowych. Ubogi dłużnik może więc wystąpić do sądu o uzyskanie zwolnienia od kosztów sprawy upadłościowej, a nawet otrzymać pełnomocnika z urzędu. Upadłość konsumencka, o czym powinien wiedzieć dłużnik Najważniejsze rzeczy, o których powinien wiedzieć dłużnik planujący złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej: opłata sądowa od wniosku wynosi 30 zł, sprawy upadłościowe rozpoznają sądy rejonowe – wydział gospodarczy sądu miejsca zwykłego pobytu dłużnika (miejsce zamieszkania), wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej dłużnika powinien zawierać aktualny wykaz majątku z jego szacunkową wyceną wykaz wierzycieli z podaniem ich danych oraz wysokości zobowiązań i terminów ich wymagalności listę spłaconych w ostatnich 6 miesiącach długów i zobowiązań listę dłużników wnioskodawcy tytuły egzekucyjne i prowadzone na ich podstawie postępowania egzekucyjne pisemne oświadczenie dłużnika o prawdziwości złożonych danych. Upadłość konsumencka krok po kroku Sprawę o ogłoszenie upadłości konsumenckiej sąd rozpoznaje na posiedzeniu niejawnym w składzie trzyosobowym. Tak więc bardzo ważne jest rzetelne przygotowanie samego wniosku o ogłoszenie upadłości bowiem, to na podstawie danych zawartych i dołączonych do wniosku sąd wyda postanowienie. Zawsze jednak sąd może wysłuchać dłużnika i przeprowadzić inne dowody, które uzna za niezbędne w sprawie. Orzeczenie sądu winno zapaść w terminie dwóch miesięcy od dnia złożenia wniosku. Jeżeli wniosek dłużnika zostanie oddalony, ma on możliwość zaskarżyć postanowienie sądu I instancji składając zażalenie w terminie jednego miesiąca, licząc od dnia, w którym uzyskał dostęp do akt sprawy. Niestety opłata sądowa od zażalenia wynosi w tym przypadku już 200 zł. Przyjmując jednak, że sąd orzeknie zgodnie z wnioskiem i wyda postanowienie o ogłoszeniu upadłości dłużnika – konsumenta, to następnie wezwie on wierzycieli i inne osoby, którym przysługują prawa i roszczenia wobec upadłego dłużnika do ujawnienia się w terminie 30 dni, a następnie wyznaczy sędziego komisarza, jego zastępcę i syndyka, by ci zajęli się likwidacją majątku dłużnika. Upadłość konsumencka a komornik i egzekucje komornicze W twoim przypadku nie ma majątku, więc w skład masy upadłościowej wejdzie jedynie wynagrodzenie za pracę, a to wolne jest od zajęcia w wysokości niepodlegającej zajęciu przewidzianej przepisami kodeksu pracy, czyli do kwoty minimalnego wynagrodzenia za pracę, która od stycznia 2019 roku wyniesie 1 613 zł netto miesięcznie. Zgodnie z regulacją art. 146 niniejszej ustawy postępowanie egzekucyjne skierowane do majątku wchodzącego w skład masy upadłości, wszczęte przed dniem ogłoszenia upadłości, ulega zawieszeniu z mocy prawa z dniem ogłoszenia upadłości. Postępowanie to umarza się z mocy prawa po uprawomocnieniu się postanowienia o ogłoszeniu upadłości. Tak więc samo złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości nie ma wpływu na prowadzone przez komorników egzekucje, jednak po wydaniu przez sąd postanowienia upadłościowego – ręce komorników zostają związane, a wierzyciele mogą zostać zaspokojeni jedynie na skutek działań syndyka masy upadłościowej, w którego gestii leży wykonanie planu podziału. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej, a umorzenie niespłaconych długów Na koniec dodam jeszcze, że choć trudno przewidzieć, jak długo trwać będzie cały proces oddłużania, to zgodnie z regulacją zawartą w art. 370a ustawy prawo upadłościowe po ustaleniu planu spłaty wierzycieli jego realizacja nie powinna trwać dłużej niż 36 miesięcy, w czasie których upadły konsument zobowiązany jest do spłaty wierzycieli. Skoro nie masz majątku, to sąd biorąc pod uwagę twoje możliwości zarobkowe, oraz potrzeby i obowiązek utrzymania rodziny ustali wysokość miesięcznych “rat” z których spłacani będą wierzyciele. Jednak po upływie przewidzianych 36 miesięcy pozostała do spłaty część długów zostanie umorzona, a ty zaczniesz życie z czystym kontem. Przez cały czas trwania “oddłużania” dłużnik zobowiązany jest jednak wykazać się zaangażowaniem i lojalnością, w przeciwnym razie sąd może uchylić postanowienie upadłościowe. Brak pracy, a przede wszystkim brak chęci do jej podjęcia może skutkować oddaleniem wniosku dłużnika o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Dlatego, jeśli poważnie myślisz o ogłoszeniu upadłości, musisz wziąć sprawy we własne ręce, nie ukrywać się i nie uciekać przed wierzycielami, a tym bardziej nie uciekać od odpowiedzialności za wcześniejsze decyzje, lecz poszukać pracy, z której będziesz w stanie, choć częściowo spłacić zobowiązania. Bo jak widzisz upadłość konsumencka, jest dla “rzetelnych dłużników” – tak art. 2 prawa upadłościowego, a nie dla osób, które umyślnie porzuciły pracę lub przez własną beztroskę popadły w tzw. pętle zadłużenia. Trzymam kciuki i wierze, że uda ci się podjąć słuszne i trafne decyzje, dzięki którym zyskasz szansę na lepsze życie! Wniosek o upadłość konsumencką Wniosek o upadłość konsumencką Wybrane specjalnie dla Ciebie: Wpadłam w długi przez wyłudzenie, mogę ogłosić upadłość konsumencką? Mam kilku komorników, czy mogę starać się o upadłość konsumencką? Wyjście ze spirali długów przez upadłość konsumencką?! Długi z powodu hazardu – upadłość konsumencka Życie po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej [PLUSY i MINUSY] Upadłość konsumencka – [PORADNIK od A do Z] [sc name=”dol-artykulu”] Oceń mój artykuł: (1 votes, average: 5,00 out of 5)Loading... Upadłość konsumencka a spadek Po ogłoszeniu upadłości trzeba mieć na względzie, że zasadniczo zmienia się także się sytuacja w przypadku ewentualnego powołania upadłego do spadku.
Ogólnie mówiąc, upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym przewidzianym dla osób fizycznych ( konsumentów), nieprowadzących działalności gospodarczej, którzy stali się niewypłacalni. Poprzez stan niewypłacalności należy rozumieć stan, w którym dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązańCzy po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej upadły traci swój dom? Czy syndyk ma prawo odebrać nieruchomość? A może istnieje szansa, by zatrzymać własne mieszkanie? Na te i wiele innych pytań odpowiadamy w poniższym artykule. Zapraszamy do lektury!Upadłość konsumencka – co z mieszkaniem?Zazwyczaj w skład masy upadłości wchodzi mieszkanie czy dom upadłego. Często jest ono w tym momencie zamieszkiwane przez niego, a także jego rodzinę czy bliskich. W takiej sytuacji w momencie ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie traci on prawa do korzystania z niego. Działa to jednak w pewnym zakresie, który określa to wyglądać w następujący sposób:Upadły korzysta z mieszkania czy domu w takim zakresie, w jakim nie przeszkadza to w jego sprzedaży przez korzysta z mieszkania czy domu do momentu zaoferowania mieszkania nabywcom. Trwa to zwykle kilka, niekiedy kilkanaście korzysta z mieszkania czy domu, jeśli służy to zaspokojeniu jego potrzeb móc ocalić swoje mieszkanie czy też dom przed zajęciem i zlicytowaniem w ramach ustalonego planu spłaty wierzycieli, musi zostać najpierw ogłoszona upadłość konsumencka. W tym momencie upadły ma możliwość złożenia wniosku o zwołanie zgromadzenia wierzycieli, podczas którego zostanie zawarty układ. Wniosek ten powinien więc zawierać informację o tym, że cele postępowania można osiągnąć także na drodze układu i że ma to przynieść więcej korzyści niż likwidacja masy upadłości. Konieczne jest także uprawdopodobnienie tej informacji. By nie stracić swoich czterech kątów upadły musi przekonać wierzycieli, że zachowanie swojego domu czy mieszkania sprawi, iż wykonywanie przez niego układu będzie dzięki temu efektywniejsze. Teraz decyzja należy do wierzycieli. Jeśli się zgodzą, zawarty zostanie układ, w którym dom czy mieszkanie nie będzie podlegało konsumencka – ile zabiera syndyk?Majątkiem dłużnika zarządza syndyk, który zostaje wyznaczony przez sąd. Przeznacza on majątek upadłego, który wchodzi w skład masy upadłości, na zaspokojenie roszczeń wierzycieli. Jeśli chodzi o źródła dochodu dłużnika, które ma prawo zająć syndyk, jest to przede wszystkim: dochód z umowy o pracę, dochody z umowy zlecenia, dochód umowy o dzieło, renta lub emerytura, a także dochód z wynajmu. Wysokość zajęcia wynagrodzenia przez syndyka określają przepisy Kodeksu Pracy, Prawa Upadłościowego oraz Kodeksu Postępowania Cywilnego. By dowiedzieć się natomiast, jakie długi obejmuje upadłość konsumencka, zachęcamy do lektury jednego z poprzednich artykułów na naszym o upadłość konsumencką, choć jest dla wielu osób ostatnią deską ratunku, skutkuje też ostatecznym utraceniem większości swojego majątku, który zostanie przekazany na zaspokojenie roszczeń wierzycieli. Zatem na pytanie, ile kosztuje upadłość konsumencka, nie da się odpowiedzieć jednoznacznie. To wszystko zależy od przypadku konkretnego dłużnika. LHA5X.